Războiul cu banca

Judecătoria Oradea a declarat abuzive clauzele din contractele de credit ale Volksbank România prin care banca putea majora unilateral dobânzile, dar şi cele referitoare la aplicarea comisionului de risc.

Decizia, dată în patru procese pe care banca le are cu Comisariatul judeţean pentru Protecţia Consumatorilor, în urma unor sesizări făcute de clienţii nemulţumiţi, nu este singulară. În total, 19 procese deschise în diverse zone ale ţării împotriva aceleiaşi bănci au fost deja câştigate, iar alte sute sunt pe rol. Cu toate acestea, Volksbank nu este dispusă să renunţe la comisioanele abuzive. Dimpotrivă, "îmbrăcate" în haine noi, vrea să le bage în continuare pe gâtul clienţilor...

Protecţia consumatorilor

În Bihor, tonul proceselor a fost dat, în primăvara anului trecut, de Nicolae Vesa, al cărui caz a fost prezentat la vremea respectivă şi de BIHOREANUL. Tânărul a luat în 2006 un credit ipotecar cu dobândă fixă, de 49.000 euro, rambursabil în 30 de ani.

În contract nu se specifica formula de calcul a dobânzii, ci doar că banca îşi rezervă dreptul de a revizui rata dobânzii curente în cazul unor schimbări pe piaţa monetară. Rata a rămas pe loc doar un an, după care, sub pretextul fluctuaţiei indicelui Euribor (indice calculat în funcţie de dobânzile la care băncile se împrumută între ele), Volksbank l-a anunţat că va plăti mai mult.

Ulterior, însă, deşi acelaşi indice a scăzut, banca a refuzat să-i mai readucă ratele la nivelul iniţial.

În plus, verificând sumele care compun rata, Vesa a descoperit că e pus să plătească şi unele comisioane care, în mod normal, nu intrau în sarcina sa, ca şi client, ci în cea a băncii, fiind instituite de reglementări ale BNR. Din acest motiv, a sesizat Protecţia Consumatorilor, instituţia îndrituită să verifice legalitatea condiţiilor în care băncile acordă împrumuturi: clauze abuzive, publicitate înşelătoare, aplicarea unor dobânzi şi comisioane în mod unilateral şi fără notificare. "M-a deranjat mai mult faptul că am încercat să lămuresc problema direct, cu reprezentanţii băncii, dar nici nu m-au băgat în seamă", a declarat Vesa.

Judecătorii zic "pas"

În urma reclamaţiei, comisarii au sancţionat banca, cerând totodată să anuleze clauzele abuzive, însă procesul verbal încheiat a fost contestat de Volksbank în instanţă. În procesul care a urmat Vesa s-a constituit parte, alături de Comisariat, iar exemplul lui a fost luat de alţi trei clienţi cu probleme asemănătoare. Iar justiţia le-a dat oamenilor dreptate!

În procesul lui Vesa, de pildă, judecătorii au arătat că acesta, "în baza unei simple notificări, s-a trezit în situaţia în care dobânda pe care urma să o plătească s-a majorat cu aproape 3 puncte procentuale şi nu i s-a oferit ocazia de a negocia clauza, ci doar i s-a adus la cunoştinţă o decizie a băncii, decizie a cărei fundamentare îi este practic imposibil de înţeles şi verificat. Explicaţia dată de bancă pentru schimbarea dobânzii, că a fost impusă de schimbările intervenite pe piaţa internaţională monetară, este insuficientă, clientul neavând posibilitatea de a verifica în ce măsură banca a schimbat dobânda în temeiul unor criterii obiective sau subiective".

Şi clauza legată de comisionul de rezervă, şi cea privind scadenţa anticipată au fost considerate abuzive. "Sistemul rezervei monetare minime obligatorii şi clauza privind scadenţa anticipată au fost instituite de BNR în sarcina băncilor şi în mod nedrept banca şi-a transferat aceste obligaţii în sarcina clienţilor, stabilindu-şi un avantaj semnificativ şi injust în favoarea sa", au arătat judecătorii, care au dispus înlăturarea clauzelor respective din contractele de creditare, returnarea sumelor încasate în plus ori deducerea acestora din creditele clienţilor înşelaţi.

Tertipuri

Sentinţele de la Oradea nu sunt, însă, singulare. Potrivit unor statistici naţionale, până în prezent 19 procese intentate împotriva Volksbank au fost câştigate deja în diverse instanţe din ţară şi alte 250 sunt încă în derulare, toate vizând clauze abuzive din contracte. Pentru a scăpa, banca a încercat pe ultima sută de metri să-şi acopere urmele ilegalităţilor şi să-şi îmbuneze clienţii. În prima fază, a renunţat la comisioanele abuzive în cazul celor care au depus plângeri, însă doar condiţionat cu semnarea unor acte adiţionale care modificau semnificativ contractul iniţial de credit, prin condiţii aşa-zis "mai avantajoase".

Actele adiţionale au fost scoase în trei variante, la diferenţă de câteva luni. Prima propunere viza revizuirea dobânzilor doar o dată la 3 luni, nu cum era prevăzut în contractul iniţial, şi anume ori de câte ori se impune. A doua stabilea, în plus, şi faptul că, indiferent de fluctuaţiile indicilor, dobânda nu putea depăşi valoarea de la data încheierii contractului de creditare. A treia variantă elimina definitiv clauza care permitea fluctuaţiile dobânzii, dar stabilea că aceasta se va fixa "la data semnării convenţiei" şi poate fi afectată de "schimbări semnificative pe piaţa monetară", fără ca natura acestor schimbări să fie clarificată. Pe româneşte, o altă perdea de fum...

Pentru unii, mumă

Stratagemele nu s-au oprit aici. "Unor clienţi privilegiaţi, aleşi de bancă pe criterii numai de ea ştiute, le-au fost oferite înţelegeri prin care s-a revenit la dobânda fixă avută anterior, şi li s-a restituit diferenţa de dobândă plătită în plus în mod ilegal, ceea ce creează, din nou inegalităţi şi o discriminare clară între clienţi", spune Bogdan Vântu (foto), avocatul lui Vesa.

Unde mai pui că, mai nou, deşi comisionul de risc a fost eliminat prin intrarea în vigoare a Ordonanţei 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, la Volksbank se aplică în continuare, iar banca intenţionează să-i schimbe doar denumirea, în "comision de administrare". Comisionul cu pricina este de 0,165% aplicat la soldul creditului, plătibil lunar, în zilele de scadenţă, pe toată durata de derulare a contractului de credit.

Organizaţi

Unii dintre clienţi au refuzat să mai plătească comisionul, achitând numai dobânda şi rata propriu-zisă, însă au fost reclamaţi de bancă la Biroul de Credit ca fiind restanţieri, motiv pentru care, nemulţumiţi, s-au adresat, la rândul lor, justiţiei. Mai mult, s-au constituit într-o comunitate activă, care se întâlneşte pe internet, unde discută strategiile de aplicat în procese ori îi consiliază pe "novici". "E doar un mic efort de a ajuta clienţii unei bănci care le calcă în picioare drepturile", se arată pe grupul ClientiVB_ Bucuresti de pe Yahoo.

Aşa s-au strâns cele 100 de persoane, din diverse zone ale ţării, care s-au adresat acum Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor, cerând să ia măsuri împotriva noului comision inventat de Volksbank. "Era normal să se ia atitudine, deoarece comisionul de risc reprezintă o interpretare unilaterală şi abuzivă a condiţiilor şi clauzelor contractuale şi, de asemenea, contravine OUG 50/2010", susţine avocatul Vântu. Aşadar, lupta continuă...

OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, intrată în vigoare de la 1 iunie, obligă băncile să indice în contractele de creditare formulele de calcul ale dobânzilor şi să notifice clientul în cazul modificărilor, arătând clar modul de calcul. Totodată, înainte cu 10 zile de semnarea convenţiei de creditare, banca e obligată să predea contractul clientului, pentru studiu.

De asemenea, băncile sunt obligate să elimine comisioanele de rambursare anticipată a tuturor creditelor cu dobânzi variabile, inclusiv cele în derulare, în timp ce pentru împrumuturile cu dobânzi fixe taxa este plafonată la 1% din suma rambursată în avans. Ordonanţa mai prevede că băncile trebuie să renunţe la formulele proprii de dobândă, care le permiteau să modifice costul împrumuturilor într-un mod netransparent pentru clienţi, sau să păstreze dobânzi ridicate, indiferent de evoluţia indicilor pieţei financiare.