Judecătoria Oradea a declarat abuzive clauzele din contractele de credit ale Volksbank România prin care banca putea majora unilateral dobânzile, dar ÅŸi cele referitoare la aplicarea comisionului de risc.

Decizia, dată în patru procese pe care banca le are cu Comisariatul judeÅ£ean pentru ProtecÅ£ia Consumatorilor, în urma unor sesizări făcute de clienÅ£ii nemulÅ£umiÅ£i, nu este singulară. În total, 19 procese deschise în diverse zone ale ţării împotriva aceleiaÅŸi bănci au fost deja câÅŸtigate, iar alte sute sunt pe rol. Cu toate acestea, Volksbank nu este dispusă să renunÅ£e la comisioanele abuzive. Dimpotrivă, "îmbrăcate" în haine noi, vrea să le bage în continuare pe gâtul clienÅ£ilor...

Protecţia consumatorilor

În Bihor, tonul proceselor a fost dat, în primăvara anului trecut, de Nicolae Vesa, al cărui caz a fost prezentat la vremea respectivă ÅŸi de BIHOREANUL. Tânărul a luat în 2006 un credit ipotecar cu dobândă fixă, de 49.000 euro, rambursabil în 30 de ani.

În contract nu se specifica formula de calcul a dobânzii, ci doar că banca îÅŸi rezervă dreptul de a revizui rata dobânzii curente în cazul unor schimbări pe piaÅ£a monetară. Rata a rămas pe loc doar un an, după care, sub pretextul fluctuaÅ£iei indicelui Euribor (indice calculat în funcÅ£ie de dobânzile la care băncile se împrumută între ele), Volksbank l-a anunÅ£at că va plăti mai mult.

Ulterior, însă, deÅŸi acelaÅŸi indice a scăzut, banca a refuzat să-i mai readucă ratele la nivelul iniÅ£ial.

În plus, verificând sumele care compun rata, Vesa a descoperit că e pus să plătească ÅŸi unele comisioane care, în mod normal, nu intrau în sarcina sa, ca ÅŸi client, ci în cea a băncii, fiind instituite de reglementări ale BNR. Din acest motiv, a sesizat ProtecÅ£ia Consumatorilor, instituÅ£ia îndrituită să verifice legalitatea condiÅ£iilor în care băncile acordă împrumuturi: clauze abuzive, publicitate înÅŸelătoare, aplicarea unor dobânzi ÅŸi comisioane în mod unilateral ÅŸi fără notificare. "M-a deranjat mai mult faptul că am încercat să lămuresc problema direct, cu reprezentanÅ£ii băncii, dar nici nu m-au băgat în seamă", a declarat Vesa.

Judecătorii zic "pas"

În urma reclamaÅ£iei, comisarii au sancÅ£ionat banca, cerând totodată să anuleze clauzele abuzive, însă procesul verbal încheiat a fost contestat de Volksbank în instanţă. În procesul care a urmat Vesa s-a constituit parte, alături de Comisariat, iar exemplul lui a fost luat de alÅ£i trei clienÅ£icu probleme asemănătoare. Iar justiÅ£ia le-a dat oamenilor dreptate!

În procesul lui Vesa, de pildă, judecătorii au arătat că acesta, "în baza unei simple notificări, s-a trezit în situaÅ£ia în care dobânda pe care urma să o plătească s-a majorat cu aproape 3 puncte procentuale ÅŸi nu i s-a oferit ocazia de a negocia clauza, ci doar i s-a adus la cunoÅŸtinţă o decizie a băncii, decizie a cărei fundamentare îi este practic imposibil de înÅ£eles ÅŸi verificat. ExplicaÅ£ia dată de bancă pentru schimbarea dobânzii, că a fost impusă de schimbările intervenite pe piaÅ£a internaÅ£ională monetară, este insuficientă, clientul neavând posibilitatea de a verifica în ce măsură banca a schimbat dobânda în temeiul unor criterii obiective sau subiective".

Åži clauza legată de comisionul de rezervă, ÅŸi cea privind scadenÅ£a anticipată au fost considerate abuzive. "Sistemul rezervei monetare minime obligatorii ÅŸi clauza privind scadenÅ£a anticipată au fost instituite de BNR în sarcina băncilor ÅŸi în mod nedrept banca ÅŸi-a transferat aceste obligaÅ£ii în sarcina clienÅ£ilor, stabilindu-ÅŸi un avantaj semnificativ ÅŸi injust în favoarea sa", au arătat judecătorii, care au dispus înlăturarea clauzelor respective din contractele de creditare, returnarea sumelor încasate în plus ori deducerea acestora din creditele clienÅ£ilor înÅŸelaÅ£i.

Tertipuri

SentinÅ£ele de la Oradea nu sunt, însă, singulare. Potrivit unor statistici naÅ£ionale, până în prezent 19 procese intentate împotriva Volksbank au fost câÅŸtigate deja în diverse instanÅ£e din Å£ară ÅŸi alte 250 sunt încă în derulare, toate vizând clauze abuzive din contracte. Pentru a scăpa, banca a încercat pe ultima sută de metri să-ÅŸi acopere urmele ilegalităţilor ÅŸi să-ÅŸi îmbuneze clienÅ£ii. În prima fază, a renunÅ£at la comisioanele abuzive în cazul celor care au depus plângeri, însă doar condiÅ£ionat cu semnarea unor acte adiÅ£ionale care modificau semnificativ contractul iniÅ£ial de credit, prin condiÅ£ii aÅŸa-zis "mai avantajoase".

Actele adiÅ£ionale au fost scoase în trei variante, la diferenţă de câteva luni. Prima propunere viza revizuirea dobânzilor doar o dată la 3 luni, nu cum era prevăzut în contractul iniÅ£ial, ÅŸi anume ori de câte ori se impune. A doua stabilea, în plus, ÅŸi faptul că, indiferent de fluctuaÅ£iile indicilor, dobânda nu putea depăşi valoarea de la data încheierii contractului de creditare. A treia variantă elimina definitiv clauza care permitea fluctuaÅ£iile dobânzii, dar stabilea că aceasta se va fixa "la data semnării convenÅ£iei" ÅŸi poate fi afectată de "schimbări semnificative pe piaÅ£a monetară", fără ca natura acestor schimbări să fie clarificată. Pe româneÅŸte, o altă perdea de fum...

Pentru unii, mumă

Stratagemele nu s-au oprit aici. "Unor clienÅ£i privilegiaÅ£i, aleÅŸi de bancă pe criterii numai de ea ÅŸtiute, le-au fost oferite înÅ£elegeri prin care s-a revenit la dobânda fixă avută anterior, ÅŸi li s-a restituit diferenÅ£a de dobândă plătită în plus în mod ilegal, ceea ce creează, din nou inegalităţi ÅŸi o discriminare clară între clienÅ£i", spune Bogdan Vântu (foto), avocatul lui Vesa.

Unde mai pui că, mai nou, deÅŸi comisionul de risc a fost eliminat prin intrarea în vigoare a OrdonanÅ£ei 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, la Volksbank se aplică în continuare, iar banca intenÅ£ionează să-i schimbe doar denumirea, în "comision de administrare". Comisionul cu pricina este de 0,165% aplicat la soldul creditului, plătibil lunar, în zilele de scadenţă, pe toată durata de derulare a contractului de credit.

Organizaţi

Unii dintre clienÅ£i au refuzat să mai plătească comisionul, achitând numai dobânda ÅŸi rata propriu-zisă, însă au fost reclamaÅ£i de bancă la Biroul de Credit ca fiind restanÅ£ieri, motiv pentru care, nemulÅ£umiÅ£i, s-au adresat, la rândul lor, justiÅ£iei. Mai mult, s-au constituit într-o comunitate activă, care se întâlneÅŸte pe internet, unde discută strategiile de aplicat în procese ori îi consiliază pe "novici". "E doar un mic efort de a ajuta clienÅ£ii unei bănci care le calcă în picioare drepturile", se arată pe grupul ClientiVB_ Bucuresti de pe Yahoo.

AÅŸa s-au strâns cele 100 de persoane, din diverse zone ale ţării, care s-au adresat acum Autorităţii NaÅ£ionale pentru ProtecÅ£ia Consumatorilor, cerând să ia măsuri împotriva noului comision inventat de Volksbank. "Era normal să se ia atitudine, deoarece comisionul de risc reprezintă o interpretare unilaterală ÅŸi abuzivă a condiÅ£iilor ÅŸi clauzelor contractuale ÅŸi, de asemenea, contravine OUG 50/2010", susÅ£ine avocatul Vântu. AÅŸadar, lupta continuă...

OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, intrată în vigoare de la 1 iunie, obligă băncile să indice în contractele de creditare formulele de calcul ale dobânzilor ÅŸi să notifice clientul în cazul modificărilor, arătând clar modul de calcul. Totodată, înainte cu 10 zile de semnarea convenÅ£iei de creditare, banca e obligată să predea contractul clientului, pentru studiu.

De asemenea, băncile sunt obligate să elimine comisioanele de rambursare anticipată a tuturor creditelor cu dobânzi variabile, inclusiv cele în derulare, în timp ce pentru împrumuturile cu dobânzi fixe taxa este plafonată la 1% din suma rambursată în avans. OrdonanÅ£a mai prevede că băncile trebuie să renunÅ£e la formulele proprii de dobândă, care le permiteau să modifice costul împrumuturilor într-un mod netransparent pentru clienÅ£i, sau să păstreze dobânzi ridicate, indiferent de evoluÅ£ia indicilor pieÅ£ei financiare.